ENTREPRISE
Alors que le verrouillage se prolonge et que les suppressions d’emplois se poursuivent, de plus en plus de personnes sont confrontées à des difficultés financières lorsqu’il s’agit de rembourser leurs dettes. City Press a reçu de nombreuses questions de lecteurs sur ce qu’il faut faire s’ils ne peuvent pas se permettre le remboursement de leur voiture. L’essentiel est que vous devez commencer par avoir une conversation avec la banque – le plus tôt possible.
Le lecteur de City Press Michael avait perdu son emploi et s’est rendu compte qu’il ne pouvait plus se permettre sa voiture. Il a pris la décision drastique de vendre le véhicule, mais il avait un manque à gagner sur ce qu’il devait encore.
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Nous lui avons recommandé de parler à la division de financement automobile de Nedbank, MFC, qui avait financé sa voiture, pour discuter de ses options. Il disposait d’une somme forfaitaire de 50 000 rands qu’il pouvait utiliser pour régler une partie du manque à gagner de 65 000 rands. La banque a accepté d’accepter cela comme règlement complet et définitif.
Neeyna a récemment perdu son emploi et, après avoir remboursé sa voiture sur cinq ans, elle a toujours un montant impayé de 51 000 rands. Elle dispose de 40 000 rands pour régler la voiture. C’est une situation différente de celle de Michael, car Neeyna a toujours l’actif et, techniquement, pourrait vendre la voiture pour couvrir le manque à gagner. Cependant, les banques voient la pandémie de Covid-19 comme une circonstance exceptionnelle et sont plus disposées à trouver un accord qui garde le client dans sa voiture. Mais tout dépend de l’historique du client auprès de la banque ainsi que de son historique de paiement.
Comme Neeyna n’a jamais manqué un paiement et est en règle, la banque est plus susceptible de parvenir à un accord favorable.
Faisal Mkhize, directeur général d’Absa Vehicle & Asset Finance, a déclaré :
Il y a un coût pour reprendre possession d’une voiture. Il y a des frais juridiques et cela prend du temps. Si un client est prêt à négocier et à payer quelque chose pour la voiture, alors nous sommes prêts à parvenir à un accord.
Un porte-parole de MFC a déclaré que la banque examinerait chaque individu au cas par cas. Il n’y a pas d’approche globale et cela dépendra de l’historique du client avec le prêteur.
« Comme la plupart des institutions financières, nous ne voulons pas prendre votre voiture. Notre première option est, dans la mesure du possible, d’aider le client à garder la voiture.
Mais cela dépend de la situation. Si vous avez récemment acheté la voiture et qu’il y a un montant important impayé – et que vous n’avez pas de revenu – il n’y a pas beaucoup de place pour la négociation. Dans cette situation, votre meilleure option est de vendre.
Un porte-parole de MFC dit qu’ils ont une division appelée Vente assistée, que les clients peuvent utiliser pour s’assurer qu’ils vendent au meilleur prix possible.
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« Un vendeur désespéré peut accepter la première offre qu’il reçoit, qui pourrait être inférieure à la valeur marchande », a déclaré le porte-parole du MFC. En contactant la vente assistée, l’équipe peut vous donner une bonne idée de la valeur de votre voiture et vous fournir des détails sur les concessionnaires recommandés. Ils examineront également ce que vous pourriez vous attendre à obtenir aux enchères. Absa a une division similaire appelée HelpUSell.
Dans la plupart des cas, il peut y avoir un écart entre ce que vous devez et la valeur de la voiture. Vous devrez négocier un accord de règlement par le biais d’un plan de remboursement ou d’une somme forfaitaire convenue.
« Si un client utilise cette plate-forme et que nous savons qu’il a reçu le meilleur prix pour le véhicule, nous avons divers plans de règlement liés à HelpUSell pour aider le client plutôt que de faire face à un long processus juridique », explique Mkhize.
Il dit que, dans un cas où il y a un manque à gagner et que le client n’a aucun revenu, il n’est pas possible de restructurer un prêt. Si la dette est importante et ne peut être amortie, elle serait inscrite au passif du client, étant entendu qu’elle serait remboursée une fois qu’il aurait un revenu.
Mkhize explique :
Il est important que le client en discute avec nous afin que nous ayons un accord en place et que nous n’entamions pas de poursuites judiciaires.
Une fois qu’une banque entame une action en justice, cela devient un exercice très coûteux et ces coûts s’ajoutent à l’encours de la dette. Un client qui a travaillé activement avec la banque pour résoudre le problème est en meilleure position pour demander une marge de manœuvre.
« Nous voulons trouver une solution qui permette à un client de se retirer de la transaction d’une manière qui ne compromet pas la banque ou le client. Il est toujours important de se rappeler qu’il s’agit de l’argent du déposant – nous avons donc la responsabilité de recouvrer la dette impayée. »
La pire chose que vous puissiez faire, si vous ne pouvez pas vous permettre la voiture, est de manquer des paiements sans contacter la banque. Le porte-parole de MFC dit qu’une fois que vous manquez trois paiements, la dette est remise au service juridique et la voiture est reprise. C’est généralement à ce stade qu’un client commence à s’engager avec la banque.
Mkhize dit que, même si la banque serait toujours ouverte à la discussion, cela devient plus compliqué. Dans certains cas, la procédure judiciaire aurait déjà commencé, et les frais encourus s’ajoutent à la dette. La banque est également moins susceptible de croire que le client respectera les nouveaux accords conclus.
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Il explique que, même si vendre une voiture n’est peut-être pas le premier choix du client, vendre le véhicule et acheter une voiture moins chère peut être le meilleur résultat, surtout s’il s’agit d’un véhicule de luxe.
Lorsque vous additionnez les coûts d’assurance et de carburant d’une voiture de luxe, il y a encore plus d’économies que le simple versement », explique Mkhize, qui ajoute que le moment est venu de vendre.
« Il y a une pénurie de voitures neuves, nous voyons donc des primes payées pour les voitures d’occasion en ce moment. »
En conclusion, si vous avez du mal à rembourser votre voiture, de nombreuses options s’offrent à vous, mais vous devez entamer la conversation avec la banque dès maintenant. Si vous n’arrivez nulle part, demandez à signaler votre problème au service d’examen de la dette de la banque, où le personnel a été formé pour envisager diverses options de remboursement de la dette. Si vous parvenez à un accord, assurez-vous de l’avoir par écrit.
