Vous envisagez de louer une voiture, mais quelques problèmes sur votre pointage de crédit vous font craindre de ne pas être admissible. C’est raisonnable car les cotes de crédit affectent tous les emprunts. En fin de compte, même si vous pouvez trouver un prêteur prêt à travailler avec vous, soyez prêt à dépenser plus que quelqu’un avec un crédit exceptionnel.
Les gens choisissent le crédit-bail plutôt que l’achat d’une voiture pour les coûts inférieurs de leur poche (pensez à de plus petits acomptes) et des paiements mensuels plus faciles à gérer. Si vous êtes aux prises avec un mauvais crédit et que vous souhaitez tout de même louer un véhicule, attendez-vous à des dépenses personnelles plus élevées, des frais d’intérêt plus élevés et des paiements mensuels plus importants. Voici ce que vous devez savoir:
Points clés à retenir
- La location d’une voiture avec un mauvais crédit est possible, même si certains concessionnaires peuvent ne pas vous approuver.
- Vous devrez peut-être effectuer un acompte plus important, effectuer des paiements mensuels plus importants et être frappé d’un «facteur monétaire» plus élevé (voir ci-dessous).
- Vous pouvez essayer des solutions de contournement comme la location d’un véhicule d’occasion ou la reprise du bail de quelqu’un.
Louer une voiture avec un mauvais crédit
Lorsque vous louez une voiture, vous la louez pendant un certain temps avec un nombre défini de miles alloués. La location est moins populaire que l’achat: environ un quart des voitures neuves ont été louées au 4e trimestre 2020, selon Experian. Lorsque vous cherchez à louer une voiture, le concessionnaire effectuera une vérification de solvabilité pour s’assurer que vous êtes digne de crédit. Les concessionnaires et les prêteurs offrent les meilleures offres aux clients ayant la meilleure cote de crédit.
Bien qu’il n’y ait pas de limite de crédit pour la location d’une voiture, «généralement un score compris entre 670 et 739 est requis», déclare Jacob Dayan, PDG et co-fondateur de Community Tax and Finance Pal. «Une cote de crédit inférieure à 670 peut être plus difficile à obtenir un bail, mais si vous le faites, l’acompte et le taux mensuel seront beaucoup plus élevés», déclare Dayan.
À considérer avant de louer une voiture si vous avez un mauvais crédit
Lorsque vous achetez un véhicule, vous assumez sa dépréciation: la valeur de la voiture diminue à mesure qu’elle vieillit. Mais lorsque vous louez une voiture, le prêteur prend en charge la dépréciation de la voiture, ce qui en tient compte dans les conditions de location.
Revenons maintenant au terme mentionné ci-dessus: facteur monétaire. Contrairement au taux de pourcentage annuel facturé lorsque vous achetez un véhicule, votre facteur de location, alias le facteur monétaire ou le taux de location, est le taux que vous payez lorsque vous louez un véhicule, semblable au taux d’intérêt lorsque vous achetez une voiture. Les conditions de votre location sont déterminées en utilisant ce facteur monétaire, qui est basé sur votre cote de crédit, le prix de la voiture et la soi-disant valeur résiduelle de la voiture. C’est la valeur estimée de la voiture au finir du bail.
Ce que vous devez retenir, c’est que le prix de la voiture et le facteur argent sont négociables, tandis que la valeur résiduelle est prédéfinie. Les scores de crédit supérieurs à 729, le pointage de crédit moyen du locataire dans le rapport Experian, seront qualifiés pour le facteur monétaire le plus bas – le meilleur taux – tandis que les scores inférieurs à 700 recevront les facteurs financiers les plus élevés ou les taux les moins préférés.
Les meilleures offres sur un contrat de location comprennent un prix de location bas, une valeur résiduelle élevée et un faible facteur monétaire. Sans le faible facteur monétaire, vous paierez probablement beaucoup plus que quelqu’un avec une meilleure cote de crédit.
Que faire pour obtenir l’approbation d’un bail si vous avez un mauvais crédit
- Un acompte important sur un bail peut vous aider.
- Un véhicule d’échange peut compenser certains risques initiaux, ce qui vous rend un peu plus attrayant pour le prêteur puisque vous ajouterez plus d’argent à votre location.
- Pensez à acheter un modèle moins cher, plutôt que votre premier choix.
- Un parent ou un membre de la famille avec un bon crédit peut aider s’ils sont disposés à cosigner le bail.
- Des entreprises comme LeaseTrader peuvent être en mesure de vous jumeler avec quelqu’un qui doit sortir de son bail. La reprise du bail d’une autre personne nécessite toujours une vérification de solvabilité pour être admissible. Néanmoins, les conditions et le facteur monétaire peuvent être plus favorables et un acompte important peut ne pas être nécessaire.
- Recherchez un concessionnaire qui loue des véhicules d’occasion. Une mise en garde: bien que vous puissiez trouver des économies sur les acomptes, le facteur monétaire ou les paiements mensuels, faites attention aux concessionnaires «louez ici, payez ici» qui se concentrent sur les personnes ayant un mauvais crédit. Ces transactions sont généralement financées par le concessionnaire plutôt que par un prêteur extérieur, et s’accompagnent d’un acompte important, de conditions défavorables et de paiements mensuels ou bimensuels plus élevés. Vous aurez également moins de choix de modèles plus récents, car ils sont généralement plus petits et vous pouvez être responsable des réparations. Lisez attentivement les contrats dans tous les lieux de location-ici-payants et considérez-les comme un dernier recours.
Que pouvez vous faire d’autre?
Si un contrat de location vous a été refusé ou si vous vous êtes vu proposer un contrat de location avec un acompte important, un facteur monétaire élevé et un paiement mensuel, envisagez quelques alternatives:
- Achetez un véhicule d’occasion moins cher avec de l’argent comptant ou essayez d’obtenir des conditions plus avantageuses pour financer une voiture plutôt que d’en louer une.
- Travaillez avec une coopérative de crédit ou un concessionnaire qui se spécialise dans les baux pour les personnes ayant un crédit moins que stellaire.
En attendant, prenez des mesures immédiates pour réparer votre pointage de crédit. «Effectuez des paiements à temps tous les mois sur tous vos soldes, et si vous ne pouvez pas vous permettre de les rembourser intégralement, payez autant au-delà du minimum que vous pouvez vous le permettre», déclare Nathan Grant, analyste principal du secteur du crédit chez Credit Card Insider.
Aussi, évitez de maximiser vos cartes de crédit et travaillez à réduire votre ratio d’endettement. Un bon ratio dette / crédit est de 30% ou moins. Si vous avez 7 000 USD de crédit disponible, par exemple, et que vous utilisez 5 000 USD, votre ratio dette / crédit (71%) est bien trop élevé, ce qui maintient vos scores de crédit bas.
La ligne de fond
Vous pouvez louer une voiture avec un mauvais crédit, mais vous devrez peut-être chercher une bonne affaire. Vous aurez probablement un acompte plus important, des paiements mensuels plus importants et vous pourriez recevoir un taux de location défavorable si vous êtes approuvé. Si vous obtenez un cosignataire, prenez en charge le bail de quelqu’un ou louez un véhicule d’occasion, vous pouvez économiser de l’argent.
Sinon, attendez que votre crédit soit en meilleure forme pour obtenir un contrat de location plus avantageux, ou si vous ne pouvez pas attendre, essayez d’acheter un modèle de voiture plus ancien plutôt que d’en louer une plus récente.
