Selon un examen par Consumer Reports des documents réglementaires et des documents juridiques, ces méthodes commencent parfois par des prêteurs travaillant avec des concessionnaires pour majorer les voitures vendues aux emprunteurs à faible revenu plus qu’ils ne le font pour les clients disposant d’un meilleur crédit, ou pour les revendre dans des voitures plus chères. ils ne peuvent pas se permettre. Les prêteurs sont également accusés de structurer les prêts et leurs accords avec les concessionnaires de manière à garantir un profit même en cas de défaillance des emprunteurs, selon les procureurs généraux.
Et lorsque les emprunteurs prennent du retard, comme cela arrive souvent, les prêteurs travaillent de manière agressive pour recouvrer les dettes par le biais de la reprise de possession et de la saisie-arrêt des salaires, selon les allégations contenues dans les documents examinés par CR.
« Il y a des prêteurs avec un modèle commercial, semble-t-il, qui s’attend à un certain niveau de reprise de possession, peut-être même souhaite-t-il un certain niveau de reprise de possession », déclare Pamela Foohey, professeur à la Benjamin N. Cardozo School of Law de New York, qui a publié plusieurs études sur le crédit automobile.
Au troisième trimestre de 2021, Credit Acceptance et Santander ont déclaré des bénéfices nets de 250 millions de dollars et 763 millions de dollars, respectivement, au cours des trois mois précédents.
En d’autres termes, c’est une bonne affaire d’écrire des créances douteuses.
Mais c’est un modèle périlleux pour les consommateurs à faible crédit. Les taux d’intérêt exorbitants, avec des durées s’étendant souvent sur 72 mois ou plus et des paiements mensuels absorbant une part importante de leurs revenus, rendent probable le défaut de paiement.
Et lorsque cela se produit, des vies peuvent être bouleversées. Lorsque la voiture d’une personne est saisie et que son salaire et ses remboursements d’impôt sont saisis, un cercle vicieux commence qui rend difficile pour elle de reconstruire son crédit, de conserver un emploi ou de payer un loyer ou d’autres factures.
Santander a refusé de commenter les questions spécifiques de CR sur les allégations, mais a déclaré dans un communiqué qu’il s’agissait d’un « prêteur responsable » opérant dans un environnement hautement réglementé.
« Nous traitons nos clients comme des individus, nous efforçant de trouver des solutions de financement durables qui fonctionnent sur un large éventail de revenus et de cotes de crédit », a déclaré Laurie Kight, porte-parole de l’entreprise. « Si les clients accusent un retard de paiement, nous cherchons à leur proposer des options pour les aider à entretenir leur véhicule, y compris des modifications de prêt et des reports de paiement, car la reprise de possession est toujours un dernier recours. »
Credit Acceptance a également refusé de commenter des questions spécifiques sur des affaires judiciaires en cours, citant la politique de l’entreprise.
« Credit Acceptance est en activité depuis près de 50 ans parce que nous proposons des programmes de financement par l’intermédiaire de concessionnaires automobiles dans tout le pays permettant aux consommateurs en difficulté et invisibles au crédit d’acheter des véhicules et de construire ou de reconstruire leur crédit », a déclaré la société dans un communiqué à CR.
« Nous sommes ravis d’avoir résolu les allégations portées par le procureur général du Massachusetts et le procureur général du Mississippi en 2021, et continuons fièrement de servir les clients de ces États grâce à nos programmes de financement. »
Josh Lauer, professeur agrégé de communication à l’Université du New Hampshire, qui a beaucoup écrit sur l’industrie de la notation de crédit, souligne que le développement des cotes de crédit – quelque chose qui joue un rôle important dans la souscription de prêts automobiles – est une épée à double tranchant. Grâce à la cote de crédit, davantage de personnes peuvent avoir accès à des prêts, mais pour certains, ces prêts peuvent être un désastre financier.
« Cela aide les prêteurs non éthiques à identifier les emprunteurs les plus vulnérables, puis à en profiter », déclare Lauer. « La plupart des prêteurs essaient vraisemblablement de gagner de l’argent, mais le font de manière éthique. »
