Q. J’ai besoin d’une nouvelle voiture et cela coûtera environ 32 000 $. J’ai 25 000 $ en liquide. Dois-je utiliser l’argent et contracter un petit prêt automobile ou utiliser la valeur nette de ma maison ? Ou quelle combinaison ? J’ai un bon crédit, donc ça ne devrait pas être difficile d’obtenir un prêt.
— Emprunteur
A. C’est un travail difficile de trouver une nouvelle voiture de nos jours, car une pénurie de puces semi-conductrices nuit à l’offre.
Mais si vous trouvez les roues que vous voulez, plusieurs facteurs entrent en jeu ici.
Gardez à l’esprit que les spécificités de votre situation financière et de vos objectifs devraient avoir un impact sur votre décision, mais voici ce que vous devriez considérer.
Lorsque vous décidez d’utiliser des espèces ou de contracter un prêt pour un achat, vous devez tenir compte du coût d’opportunité de votre décision, a déclaré Deva Panambur, planificatrice payante chez Sarsi, LLC dans l’ouest de New York et professeure adjointe en finances personnelles. à l’Université d’État de Montclair.
Vous avez dit que vous aviez 25 000 $ en main.
Posez-vous la question : si vous n’utilisiez pas l’argent pour acheter la voiture, qu’en feriez-vous ? Comment le coût du prêt se compare-t-il au rendement que vous obtiendriez si vous deviez investir l’argent ?
De plus, votre situation financière et votre situation de trésorerie vous permettent-elles de vous endetter davantage et votre cote de crédit est-elle suffisamment bonne pour obtenir un prêt relativement peu coûteux ?
« Tous les facteurs ne sont pas objectifs, il y a des problèmes subjectifs à considérer », a déclaré Panambur. « Par exemple, certaines personnes n’aiment pas s’endetter davantage et d’autres voudront utiliser de l’argent pour créer un fonds d’urgence pour des je n’en ai pas.
En général, il a dit qu’il ne recommande pas de contracter un prêt sur valeur domiciliaire, à moins que ce ne soit pour améliorer votre maison, car vous ne voulez jamais être sous le fardeau de la dette de votre maison.
Il y a quelques autres raisons à cette recommandation, a-t-il déclaré.
« Le taux d’intérêt sur un prêt sur valeur domiciliaire sera probablement plus élevé que le taux d’intérêt sur un prêt hypothécaire, car un prêt sur valeur domiciliaire est généralement un deuxième prêt sur votre maison », a-t-il déclaré. « Il pourrait également être plus élevé que le taux d’intérêt de votre prêt automobile, surtout si vous achetez une nouvelle voiture chez un concessionnaire. »
Considérez également que la loi sur les réductions d’impôt et l’emploi de 2017 a limité la déductibilité fiscale des intérêts sur les prêts sur valeur domiciliaire uniquement si le prêt est utilisé pour « acheter, construire ou améliorer considérablement la maison du contribuable qui garantit le prêt », a-t-il déclaré.
Ainsi, si vous utilisez le produit du prêt pour acheter une voiture, les intérêts de votre prêt ne sont pas déductibles, tout comme les intérêts de votre prêt automobile ne sont pas déductibles.
Bien que vous n’ayez pas posé cette question spécifiquement, vous voudrez également décider d’acheter une nouvelle voiture ou une voiture d’occasion.
« Habituellement, si vous planifiez à long terme et que vous n’êtes pas particulièrement intéressé par la conduite d’une voiture neuve, l’achat d’une voiture d’occasion est plus rentable car les voitures se déprécient rapidement au cours des premières années », a déclaré Panambur. Par conséquent, une voiture d’occasion a plus de « valeur mécanique » que le prix ne le suggère. »
« Cependant, en raison de la dynamique inhabituelle du marché automobile, pour certaines marques de voitures, les voitures neuves peuvent être plus rentables que les voitures d’occasion », a-t-il déclaré. « Ces dynamiques ont également un impact sur l’équation achat contre location, vous devrez donc faire vos recherches avant de prendre votre décision. »
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Karin Price Mueller écrit la chronique Bamboozled pour NJ Advance Media et est la fondatrice de NJMoneyHelp.com. Suivez NJMoneyHelp sur Twitter @NJMoneyHelp. Trouvez NJMoneyHelp sur Facebook. Inscrivez-vous au bulletin électronique hebdomadaire de NJMoneyHelp.com.
